长久以来,我们对重疾险都有一个这样的迷思:我都这样子了,重疾险都不赔吗?
是的,单侧肾脏切除、血管瘤、单眼失明、冠状动脉介入手术......这些疾病,重疾险合同都有规定,理直气壮不赔。
究竟该用什么保险,保障这些“也挺重的疾病”?答案是就是今天的主角「轻症」,今天奶爸就更大家聊聊:

  • 轻症不轻
  • 10款高发轻症
  • 如何挑选轻症保障?
  • 轻症保障值不值得买?

01
轻症不轻
保监会规定的25种高发重疾,全行业统一了疾病的定义、疾病状态或手术,可以说是童叟无欺。这其中,3种确诊即赔,5种必须实施了某种手术才赔,还有17种必须达到某种状态才陪。
奶爸也一直说,重疾险的作用应该是补充疾病导致的收入损失,防止“人还在,钱没了”的窘境。

想看重疾险的具体条款?奶爸保公众号回复【重疾险】即可。

银保监会这么规定,一方面是为了统一行业标准,保护投保人利益,另一方面,是为了集中资源保障极端风险。
但是,重疾的发病率不高,而有些疾病发病率要高很多,对家庭经济也有一定的压力。「轻症」就满足了这部分的需求,是重疾保障的有效补充。
「轻症」并不轻,它只是重疾的早期状态,或者是没那么严重的疾病。一般来说,轻症比较容易治疗,花费也不会太大。
简单举个栗子就可以明白:最高发的6大重疾中,为了治疗严重冠心病的冠状动脉搭桥术,对应轻症就是治疗较轻冠心病的手术,包括:冠状动脉介入手术(非开胸手术)、微创冠动脉搭桥术等。
0210种高发轻症
银保监会只规定的25种高发重疾的定义,但是对轻症是没有统一规定,各个公司的标准都不一样。
轻症可以说是症状轻一点的重疾,而我们知道高发的25种重疾就包括了95%的发病率,所以挑选轻症保障,除了看保障的病种数量,看是否含有高发轻症也同样重要的。
高发轻症没有官方数据,总结保险公司的理赔数据,奶爸发现了其中10种比较高发的轻症:特别提醒:极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术,这四种高发轻症占轻症赔付的半壁江山,如果轻症保障不包括这四种,含金量就大打折扣。恒安标准人寿2017年轻症理赔数据
03如何挑选轻症保障?
因为没有行业统一标准,所以挑选轻症保障的时候,除了注意有没有高发的轻症,还要注意挺多东西的:
1、轻症的理赔要求
不同公司对的理赔要求不一样,有些疾病比较严格,有些疾病比较宽松。但是不能因为某一个病种的理赔宽松,就觉得它很好,因为这个病宽松了,可能其他病种就严格了;或者这个病种宽松了,但是保费贵了很多。
不过,如果有家族病史或者特别关注某几项疾病,就要特别注意那几个病种的理赔要求是否合理。
2、赔付的比例
不同产品轻症赔付的比例不一样,市面上赔付比例一般是重疾保额的20% - 30%。保费相差不大的情况下,赔付比例当然是越高越好。
3、轻症保障次数和间隔
价格相差不大的情况下,轻症保障的次数也是越多越好,但一个人轻症发生3次以上的概率其实是非常非常低的。
多次赔付轻症,要注意是否有分组,是否有赔付间隔要求。没有分组,没有间隔要求的多次赔付轻症是最好的,市面上也有很多这样子的产品。
4、轻症豁免保费
目前很多重疾险都会自带被保人轻症豁免,如果在缴费期内不幸患了轻症, 后续的保费都可以不用交了,而且重疾保障继续有效。
目前很多重疾险的轻症豁免是自带的,当然也有一些产品是需要加费才可获得轻症豁免保费。
04
轻症保障值不值得买?
很多人问奶爸,轻症保障值不得的买?这个问题,奶爸觉得,首先你要知道轻症到底要多少钱,我们拿目前价格做到比较极致的两款重疾险来看看,轻症要多少钱。我们可以看到,30岁男性,50万保额,缴费30年,如果要保轻症,保到70岁,每年保费增加了1000元;到终身,每年保费增加了1550元,占重疾保费的1/3左右,费用并不低,那么值不值得买?奶爸认为,如果你的预算有限,买纯重疾保障的重疾险也是可以的,最重要的是极端风险有充足的保额保障。
如果你预算比较充足,买拥有轻症保障的重疾险,保障更全面,用到这份保障的几率也更高。价格相同差不多的情况下,可以选择多次轻症多次赔付的产品。
如何快速找到奶爸的文章?
三步搞定!

投保前必读
手把手教你保险配置的正确姿势(一)
手把手教你保险配置的正确姿势(二)
最大原则:买保险最重要是考虑什么!
奶爸手把手教你快速看懂保险合同
案例分析:不同类型的保险如何发挥作用
不同年龄阶段,如何购买保险?
科普帖:社保能给我们什么保障?
保险测评
定期寿险:热销定期寿险深度测评
重疾保险:最适合工薪家庭的消费型重疾险
百万医疗险测评:热门百万医疗险深度测评
成人意外险测评:哪家保险公司最值得买?
少儿意外险测评:最好的少儿意外险在这里!
平安爱满分少儿保险测评:保险也有奢侈品?
福满分测评:返还保费的平安福满分怎么样?
友邦保险测评: 值得为“高大上”买单吗?
投保指南
保险方案:三口之家方案设计
乙肝投保:乙肝怎么买保险?
家财险:你家房子的保险买了没?
防坑指南:对电话销售的保险SAY NO
防坑指南:百万意外险返还保费有多坑!
孕妈指南:怀孕有什么保险值得买?
父母投保: 如何给父母买防癌险?
儿童投保:90%的家庭买错了小孩的保险