按语:答案是不一定。

【高度周刊及高度见闻(微信ID:RiseNews)高度见闻撰写】这可能是买卖房屋时最大的迷思之一:最低的按揭利率,就是最好的按揭利率吗?
  网上两大利率比较平台Ratehub.ca及RateSpy.com的创办人,异囗同声地说:当然不是呢!只是最低就是最好的观念深入民心,要说服找按揭的人,原来也很不容易。  在广告上强调无条件(No frills)的按揭贷款,也许真的有较低利率,可以节省金钱,但同时可能让你在重新再续按揭或要提前还款时,没有了很多弹性,最终得不偿失。
  Ratehub.ca创办人James Laird表示:“最佳利率,应该是在满足了你一切按揭条款的要求之后的最低利率。按揭里很多条件都非常重要,例如提前中止按揭的罚款、提早还款的选项(如一次性可以还多少,或可提高每月供款的百分比)、是否有与房屋挂钩的信用额度(Line of Credit),而最后当然是息率本身。其实,放贷者的服务素质也很重要,即使你的按揭满足你需要的条件,但它始终要人来执行。”  另一网站RateSpy.com的创办人RobMcLister则认为:最佳利率是有最大可能让你的资产价值最大化的计划,即是一个结合利息节省、年期、利息种类、开户及结户的手续费、专业意见及计划灵活性的按揭计划。
  McLIster强调,每个人的情况都不同,所以好按揭是因人而异,有些借贷人要求的是还款期的弹性、再按揭时的选项、可提早还款的额度等等。  所以,最低的利率未必就是最好的按揭方案。有些按揭提供较低息率,但它的罚款规则可能大大抵消你在利息方面的节省,是你所省的三四倍。举例说,如果你现在便要卖屋搬家,但按揭到期日在六十天后,而银行只容许三十天的提前还款,那你可能被迫要支付提早还款的罚金。再比如说你需要再按揭,但银行不容许你在到期前在其他银行办理业务,你便可能要支付很高的利息。
  James Laird表示,强调无条件(No frills)的按揭跟有条件的按揭,两者利率相差可以有0.2%,如果你有机会提早终止按揭,可能省下的利息也不是太多。他举例说:按揭金额$400,000,年期25年,五年浮动利率、No frills无条件按揭的利率是3%,有条件的是3.2%,假设借款人在两年后结束按揭,而无条件按揭的罚金是按揭余额的2.75%,有条件的是三个月利息。在这情况下,借款人省下的利息开支是$1,555,但罚金则多付了$7,362。  没有人可以准确预测自己的财务未来,但两名专家均认为在做按揭时,借款人应评估自己将来的各种可能性,这包括会否在按揭到期前就要搬家,是否有机会升职或被裁,是否会搬到其他城市,会否结婚生孩子?
  不论是工作相关或是家庭状况的改变,都会影响一个按揭方案,是否真正是你需要的方案。筒单来说,即使现在利率稍低,但提早偿款的罚金较重,而你又觉得未来很有可能在按揭到期
  前有重大的生活改变,那么,“最低“就不应一定是你的最佳选择了。
  
作者:吉宁
编辑:啾啾
出品:高度见闻
微信:RiseNews

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