年金是什么意思

◎本文作者 | T博士
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你好,我是T博士。
最近,我自己作为投保人,给孩子买了一份教育年金。身为一名保险经纪人,见过的保险产品很多,手头可挑选的也不少,那么,我选择的是哪一款呢?
 
容我卖个关子,先说说我买教育年金的原因。
 
 
前几天,朋友圈有人晒出了一款自己买了两三年的理财产品。最开始买的时候预定利率有5点多,18年3月变成4.8%,上个月已经降到了3.52%。
 
朋友感慨说:这么一路降啊降不知道明年会变成啥……
 
我自己也是深有感受。
 
最近有一笔结构性存款快到期,查看了一下新产品,最高利率只有3.6%了。两年前在这家银行买的时候,还是4.7%的保证收益率。
 
还有另一家银行的一款半年期理财,上一期还是3.95%,这一期已经变成3.7%了。
 
过去两年,把钱从这个银行挪到那个银行,从这款产品换到那款产品,费心费时,但也抵挡不住利率越来越低不断下行的大趋势。
 
利率下行的同时,刚性兑付也正在被打破。2018年“资管新规”落地后,各大银行的保本理财产品持续清退,虽然监管部门对过渡期进行了延长,但截至目前,包括交通银行、邮储银行、兴业银行在内的多家银行保本理财已经彻底清零。

显然,我们能抓住的收益确定的东西已经越来越少了。
 
在这样的背景之下,年金险这类长期保本锁利的理财型保险越发显得弥足珍贵了。
 
 
很多人相信只要有自己在,孩子以后的上学费用就不会有问题。却忽略了,生活的走向有时会跳脱出我们的掌控。
 
比如今年的疫情,就给了很多人突然一击。
 
智联招聘发布的《2020年白领生活状况调研报告》显示,疫情之下,37.34%的公司白领遭遇工资缩水的问题,另有30.68%的人在疫情中被裁员。此外,工资无法按时发放、到手的offer被取消、所在企业破产倒闭的现象也很普遍。仅两成的受访者得以幸免。

 
我有个朋友,三月底遭遇公司裁员,原以为凭着自己的能力和经验找新工作不难,没想到今年大环境这样不好,到现在还没有找到合适的工作。
 
身边创业的朋友也受到了不同程度的影响。
 
一个朋友做酒店布草生意的,年初停工焦虑得不行,之后虽然复工了,但疫情下的酒店业元气大伤,他接到的订单也寥寥无几。拿他的话来讲,今年就一个字,“惨”。
 
还有一个开广告公司的,前几年各种单子接到手软,今年在全球经济下行与疫情的叠加冲击下,不是项目暂停就是客户预算大幅缩减,前几天在朋友圈自嘲说,现在几百块的小单子都开始接了。
 
如果有一天我们失业了,破产了,收入滑坡了,孩子的学业该何去何从呢?会不会因此放弃更好的机会甚至被迫中断呢?
 
未来的经济环境和收入水平都是我们无法预知的。但是通过教育年金,我们可以提前规划出一笔确定的钱,这笔钱不会被提前动用,并且百分百安全,可以支付孩子上大学或者留学时学费和生活费,给孩子一个确定的未来。
 
 
在众多产品中,我选择的是恒安标准人寿的恒盈年年年金保险。这是一款什么样的产品呢?
 
■ 15年锁定年利率4.84%
 
恒盈年年是一款非分红型年金险,它的收益是确定的,保证的,写在合同里的。
 
保险期间15年,算下来相当于每年4.84%的年利率。这15年里,不需要费心更换产品,也不用担心利率会跌到什么地步,这笔钱都会雷打不动地以4.84%的年利率稳健增值。

 
而且,对比了市面上的多款年金和增额终身寿之后发现,保费和缴费期相同的前提下,恒盈年年在保单第15年时领取的总金额是最高的。
 
■ 一笔领取,支配自由度更高
 
市面上大多数教育年金险的设置都是在特定年龄段逐年领取,比如19-22周岁时每年给付一定数额的大学教育金,23-24岁时每年一笔深造教育金。
 
而恒盈年年可以在15年满期时一笔领取所有钱,保单第11~14年给付的生存年金可以选择不拿出来,留在里面生息,在保单到期时和期满金一并取出。
 
假设给一个3岁的女宝宝投保,年交20万,3年交,保单第15年也就是她18岁时,可以一下子领取100.7万元。

 
这种设置的好处在于,我们可以根据当时的实际需求去支配这笔钱,自由度更高。在国内还是国外上学,本科毕业后要不要读研读博,都要看孩子以后的意愿,而具体情况不同,钱的分配方式也会不一样。如果孩子上大学时家里经济条件好,不需要动用这笔钱,还可以用来支持孩子创业,或者给孩子结婚用。
 
■ 可指定投保人为生存金受益人
 
传统教育年金的生存金受益人大多都是保单的被保人,即孩子,而这款产品很特别的一点是,投保时可以指定投保人自己为生存金受益人。
 
这是什么意思呢?意思是,满期以后,保险公司会直接把保险金打到投保人的账户,父母作为保单投保人,对于这笔钱怎么支配有绝对的掌控权。简单来说就是,谁投保,谁做主。
 
■ 可以设立第二投保人
 
年交保费达到20万时,保单可以设立第二投保人。设立第二投保人有什么好处呢?
 
如果保单没有第二投保人,万一合同有效期内投保人不幸身故了,那么,这张保单就会变成他/她的遗产,可能会被退保分割现金价值;就算不退保,还需要各个遗产继承人提供书面声明文件同意变更投保人,要是家庭关系不和睦,有人不愿配合的话,就没法操作。
 
但如果保单设定了第二投保人,这些隐患和麻烦就都不会有了,万一投保人发生不幸,第二投保人可以作为新的投保人继续持有这张保单。
 
 
当然,恒盈年年这款产品也是有局限之处的。
 
首先,它的缴费期只有一种选择,只能3年交。如果你想给孩子多存一些教育金,但手上一时没有那么多流动资金,希望拉长缴费年限的话,这款产品就不太合适了。
 
其次,它是15年必须到期,不管到时候你是否需要使用这笔钱,都必须取出来,不能放在里面继续增值。
 
对于想要细水长流地存教育金并且终身锁定利率的朋友,更推荐信泰的如意尊(2.0版)增额终身寿。
 
如意尊(2.0版)虽然是一款终身寿险,但它的保额和现金价值都是不断递增的,越往后钱越多,有储蓄理财的功能,也是储备教育金的好工具。
 
相较于恒盈年年,如意尊(2.0版)在保单第15年时可领取的金额要低一些。同样以3岁女宝宝为例,年交20万,3年交,第15年时如果退保可拿回约96万,比恒盈年年少了约4.6万。
 
但它的优势在于:
 
1)目前最长缴费期为10年,总保费同样60万的话,分10年缴费,每年只需6万,大大降低了交费压力。
 
2)锁定终身3.5%的复利,如果孩子上大学不需要动用这笔钱,或者不需要动用全部,可以留在里面继续复利增值,以后用来给自己养老。
 
总的来说,对于需要储备教育金的朋友,这两款产品都是不错的选择。

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T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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